É preciso avaliar muito bem as condições de oferecidas pelos bancos, optar pelo crédito que melhor sirva as nossas necessidades financeiras do momento mas, acima de tudo, ter a consciência que só devemos fazer créditos que podemos pagar dentro do prazo. Se não pagarmos, seremos incluídos na lista negra de empresas de proteção de crédito, como a SPC e a Serasa. A informação contida nessas listas será depois repassada a empresas que pedem informações sobre pessoas e empresas para saberem se têm atraso nos pagamentos, processos em tribunal e outras questões financeiras. Resumindo, ser listado na SPC e Serasa é um grande contratempo, e irá impossibilitar o pedido de novos empréstimos. Em caso de dívida, entre em contato com a empresa a quem deve dinheiro. Dependendo do valor em questão, pode ser possível pagar essa dívida em parcelas, e dessa forma o nome será retirado das listas negras. Caso a dívida não seja paga, ao fim de cinco anos ela prescreve e o nome terá de ser retirado da lista.

É possível também consultar o nosso CPF junto dessas duas empresas de proteção de crédito, em locais apropriados que estão listados nos sites da internet das empresas.

A SPC (Sociedade de Proteção ao Crédito) foi criada pela Confederação Nacional dos Dirigentes Lojistas e tem como objetivo impedir que pessoas e empresas que não cumpram as suas obrigações financeiras continuem impunemente a contratualizar junto de empresas novos empréstimos e serviços financeiros que não pretendem pagar. Dessa forma, uma empresa se torna sócia da SPC e telefona pedindo informações sobre determinado CPF (se deve alguma coisa, processos em tribunal, etc…). A informação dada pela SPC ajudará a empresa a tomar decisões.

A pessoa física que quiser consultar a base de dados da SPC para saber se ela está incluída na sua lista negra, pode fazê-lo em qualquer Câmara de Dirigentes Lojistas da sua área de residência. No site spcbrasil.org.br estão listadas a morada de todas as Câmaras onde poderá efetuar esse pedido. No cado de a pessoa estar listada, terá de contatar a empresa a quem deve para quitar a dívida, de maneira a ser retirada na lista.

Não existem soluções milagrosas para limpar nosso nome junto dessas duas empresas. Se pagarmos a dívida, o nosso nome deverá ser retirado em cinco dias úteis da lista negra, mesmo se fizermos um acordo para parcelamento da dívida e só tivermos pago apenas a primeira parcela desse acordo. Ao fim de cinco anos a dívida, se não for paga, será prescrita e não poderá mais ser reclamada na justiça, e o nome da pessoa sai da lista negra. No caso de fraude com seu nome ou abuso das condições do contrato por parte de uma empresa, você pode apresentar o caso na justiça, e se for dada razão à queixa, o seu nome terá de ser retirado da lista da SPC e da Serasa.

Essas anotações são complexas porque existem situações onde o consumidor tem seu cheque apresentado antes do prazo combinado, o seu pagamento não ter sido confirmado por algum erro do lojista, ou mesmo ele pode não ter comprado nenhum bem, mas sofrido algum protesto por causa de algum título como duplicata ou nota promissória.

Por estes motivos, nos fóruns do país estão ganhando volume ações de reparação civil requerendo indenizações por danos morais.

Ações em favor dos consumidores questionam essas irregularidades ocorridas com relação ao crédito, em especial as feitas com cheque especial, empréstimos, cartões de crédito, tendo em foco as altas taxas de juros cobradas.

A partir do momento que é proposta uma ação judicial, a dívida passará a ser cobrada em juízo, o que pode levar até cinco anos para ser finalizada neste período de tempo, o consumidor além de conseguir fôlego financeiro e tem a possibilidade de ver retirado seu nome dos cadastros de inadimplentes do SPC.

Pagando a dívida, o banco ou comércio tem a obrigação de dar baixa no SPC ou Serasa que a pessoas não é mais devedora. Isto deve ser feito num prazo máximo de cinco dias.

Se ocorrer de depois da dívida paga, o nome da pessoa ainda constar nos cadastros dessas empresas, o consumidor deve se dirigir ao Procon ou Sedecon e entrar com uma ação contra a empresa fornecedora do crédito.

A empresa que criou o sistema inédito no país permite que se façam consultas pelo celular, pelo canal WAP da internet. Com a conexão feita pela BrasilTelecom e a segurança dos dados feita pela Serasa esta forma propicia que os dados venham de forma imediata na tela do telefone celular.

Esta é uma outra ferramenta de proteção ao comerciante, em especial os de micro e pequeno porte, que muitas vezes não dispõem de computador e conexão dedicada à internet.

Uma grande vantagem é a de não precisar de intermediários como atendentes, e o celular que possua tecnologia WAP vai poder acessar a internet de qualquer localidade, com total economia.

O sistema já se encontra à disposição dos associados. Segundo o gerente da Brasil Sérgio Eduardo da Cruz, o modelo será apresentado a outras regiões do Brasil. Ele diz que o sistema inovador traz uma solução inteligente para o consumidor e o gerente do Serasa, Marcos Aurélio Gonçalves Silva, acredita que esta proposta tão ousada vai atender uma enorme necessidade reprimida. Dia-a-dia são realizadas aproximadamente 3,5 milhões de consultas ao SPC e já pensa além de implementar o sistema a nível nacional e até exportar o produto.

É possível através do serviço, acessar a internet com um custo diferenciado. Consultas ao SPC, o cheque, pendências financeiras e restrições financeiras bancárias.

Os dois armazenam informações sobre empresas e pessoas e cobram para as empresas que querem obtê-las. O objetivo desses órgãos é preservar os lojistas e empresários de não receberem por um produto vendido ou serviço prestado. Os lojistas podem se recusar a vender a quem se encontra cadastrado numa dessas listas.

Com quinze dias de atraso nos pagamentos a pessoa já pode ser considerada inadimplente. E o devedor não poderá ter seu nome incluído nos cadastros se tiver com algum processo em andamento e a dívida sendo discutida.

Qualquer consumidor tem direito a ver os dados registrados no SPC ou Serasa. Para fazer esta consulta, deve ir a um dos postos de atendimento, levando a sua carteira de identidade.

Sempre que seu nome for incluído num desses cadastros, o cidadão deve ser avisado pelas entidades através de uma carta, pois assim tem oportunidade de pagar a dívida e ficará livre de ter seu nome incluído no cadastro de inadimplentes.

Se não for possível pagar a dívida dentro do prazo combinado, aí sim o consumidor será incluído no cadastro.

Ao resolver pagar as dívidas, pode escolher entre duas formas, à vista ou renegociar. A pessoa tem duas opções, pagar no próprio estabelecimento ou no SPC. É importante lembrar, que se escolheu renegociar a dívida, pode exigir a retirada de seu nome do SPC, pois nesse caso, não haverá mais atraso.

A chave para os lucros numa empresa é contratar um analista de crédito. Estes profissionais usam a experiência como critério e analisam profundamente o negócio antes de emitir um julgamento.

Esses profissionais, muitos deles formados em engenharia, e pelo fato de desenvolverem um raciocínio lógico, aprendem a lidar com análise de dados e muitos trabalham em bancos atualmente. Eles avaliam a partir de informações existentes, a intenção de pagar dos clientes.

Muitos donos de micro e pequenos negócios estão entre esses clientes hoje em dia. No caso de os dados obtidos serem poucos, é necessário que o analista de crédito faça uma visita ao local para poder adquirir maiores informações sobre o cliente.

A concessão de créditos atualmente é um grande veículo de vendas. E as empresas são praticamente forçadas a aceitar esse tipo de negócio.

É vantajoso para o cliente conseguir crédito. A empresa que oferece os serviços, de outra forma, fica em desvantagem, pois assume os riscos de pagamentos a prazo e também da falta deles. Ações legais podem ser tomadas para forçar o recebimento de pagamentos, caso haja inadimplência, mas elas são caras e se o devedor não puder pagar, a empresa credora sofrerá sérias dificuldades.

É necessário conhecer o cliente e também fazer uso de um pacote de sistemas de análise e controle de riscos ao se oferecer crediários e também uma solução que indique as possibilidades de perda na negociação.

Para estas pessoas, mesmo o fato de não possuírem emprego, não impede o consumo. As dívidas sempre são cobradas. E a partir dessa perspectiva, corre-se desenfreadamente atrás de um trabalho que possa saná-las.

Por um lado a possibilidade de consumir trouxa grandes benefícios à população, hoje em dia tudo é feito em grande escala, automóveis, roupas, aparelhos eletrônicos, música e drogas e é necessário que haja consumo. Mas por outro lado, essa facilidade de crédito cria a impressão de que mesmo sem dinheiro, ele existe, e possibilita o pagamento das dívidas posteriormente.

Como grande parte da população de baixa remuneração são alvos do mercado e vivem de biscates, rapidamente se tornam devedores dos bancos e acabam caindo nos Serviços de Proteção ao Crédito.

Um outro fator preocupante, é com relação aos jovens. Há 20 anos era dificílimo abrir uma conta em um banco e para obter um talão de cheques eram necessárias várias comprovações, como idoneidade, renda e garantias, e se a conta ficasse zerada, cancelava-se a conta, era necessário se justificar com os gerentes ou mesmo efetuar empréstimos.

Hoje há inúmeras promoções para universitários, bônus e facilidades para atrair este público que vive de mesada ou mesmo estágio mal-remunerados. De imediato acabam se tornando devedores dos bancos e são obrigados a recorrer aos pais para ajudarem nas dívidas ou então acabam procurando desesperadamente qualquer emprego, se sujeitando às piores condições de trabalho possíveis.

Hoje, acredita-se que mais da metade da população brasileira se encontra cadastrada nos serviços de proteção ao crédito. A maioria dos empreendimentos pequenos não tem acesso ao crédito à produção pelos sistemas oficiais, em especial os que financiam a produção.

Este é um dos fatores que gera o crescente desemprego, e má distribuição de renda e o crescente empobrecimento da sociedade brasileira. O nível de pobreza da sociedade brasileira é um dos maiores do mundo, e devido à situação econômica desfavorável, a grande maioria da população se vê obrigada a trabalhar no mercado informal.

Em outros países, onde o pequeno empresário é incentivado pelo governo a produzir, e recebe um alto valor monetário como incentivo pelo simples fato de montar um negócio e admitir empregados, no Brasil o governo ainda não se conscientizou que investir no pequeno empresário gera renda e beneficia fortemente a economia e o bem estar dos cidadãos.

Estes trabalhos representam 49% da população trabalhadora do país. Com a instabilidade desses serviços, fica evidente porque existe uma tão alta taxa de inadimplentes no país.

“A pior desigualdade que existe é a falta de oportunidades e alternativas para o indivíduo tentar reverter a própria situação de desigualdade” afirmou Parente. O maior desafio do governo é gerar uma política de geração de empregos que promova o desenvolvimento social e econômico, e incentive as pessoas das classes mais baixas a obterem trabalhos com carteira assinada.